大家好，我是小理赔员，你身边的理赔小能手。
本文关键词：
脑中风后遗症重大疾病理赔
声明：文章仅代表个人观点，不代表任何公司及机构。
脑中风发病急，病死率高，治疗费用大约在10-40万，需要长期护理和药物治疗。
在我国，每12秒就有一例新发脑卒中，每21秒就有一人死于脑卒中。
致病因素包括高血压病和动脉粥样硬化、心脏病、颅内血管发育异常、代谢病如糖尿病、高脂血症、气温变化，环境、情绪的改变，过度紧张、疲劳，不良生活习惯等。
临床表现：偏瘫（半身不遂）、肢体麻木、失语、偏盲、半侧肢体障碍等。
脑中风后遗症理赔条件
严重脑中风后遗症：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）等影像学检查证实，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊天后，仍遗留下列至少一种障碍：
（1）一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下；
（2）语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
这个是重疾新定义之后严重脑中风后遗症的理赔条件，相对于旧定义是相对宽松了一点。
肌力指肌肉收缩时的力量，临床检查划分为6级
六项基本日常生活活动：
理赔实务
目前各公司的重疾条款有关于“脑中风后遗症”的重疾责任与释义均系中国保险行业协会与中国医师协会制定下发。
不过遗憾的是规范定义并没有就重疾的时间确认问题进行明确。
任何一个事故的发生都包含原因、过程及结果三部分，脑血管突发病变是事故的原因；出血、栓塞或梗塞（中风）是事故过程，6个月之后肢体功能状况是事故的结果。
“脑中风后遗症”不完全等同于“脑中风”，前者是后者疾病的状态，脑中风发病后发展到认可的理赔标准脑中风后遗症至少需要半年时间，两者在发生确认时间上差距比较大。
目前在实务中对于脑中风后遗症出险时间的确定存在一定争议，通常观点为脑中风后遗症为一状态，应该以达到这个状态的时间为出险时间。
这里借用小核保员范老师分享的两个案例，进一步探讨
案例1：被保险人重疾险，年1月生效，年12月中风，年7月经鉴定符合脑中风后遗症标准。（等待期后发病）
问：年续期交纳的保费如何处理？
案例2:被保险人重疾险，年1月生效，等待期90天，年2月中风，年9月经鉴定符合脑中风后遗症标准。（等待期内发病）
问：脑中风后遗症是否可以赔付？
若是按照达到脑中风后遗症这一状态作为出险时间的，处理结果如下：
案例1：不退还续期保险费。
案例2：正常理赔。
若是按照有利于被保险人的原则进行判定，处理结果如下：
案例1：出险时间便为年12月，保险公司退还客户续期保险费。
案例2：出险时间为达到理赔标准时间，正常赔付。
在实务中，有的公司对于等待内发病，等待期后达到脑中风后遗症是做拒付处理的。
理赔资料
一般脑中风后遗症的理赔在常规理赔材料基础上，还同时要提供发病后的脑CT或MRI检查报告，医院复查肌力的就诊材料或是保险公司认可的鉴定中心出具的鉴定报告。
脑中风后遗症严重者行动不便，有的公司会安排专业的理赔人员或调查人员上门核实病情，如符合保险责任约定即可赔付，无需前往鉴定机构鉴定。
要求鉴定的也不算是不合理的要求，部分病情需要专业法医介入，也能避免不必要的纠纷。
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