北京治疗白癜风能治好么 http://baidianfeng.39.net/a_yqhg/160310/4784642.html《保险小课堂》第17课，开课啦！
大家好，我是保险经纪人张小飞。一个不代表任何一家保险公司的立场，只代表客户利益的保险从业者
健康保普惠多倍版全称健康保普惠多倍版重大疾病保险，是由昆仑健康保险股份有限公司承保。
产品形态
首先，了解了产品的组合形态，我们来看看健康保普惠多倍版的亮点责任和不足之处不足之处
原位癌理赔定义严苛
（病理学报告证明，而且明确表明不包括CIN1、CIN2等癌前病变。)
缺失慢性肝功能衰竭和肺动脉高压2个轻症病种
等待期天有点长，市面上普遍重疾险的等待期都是90天
产品亮点
可以灵活选择身故责任
保障期间有保至70岁、保终身，可以灵活选择
少儿特定疾病额外赔付比例高，保至30岁且病种覆盖种类多
恶性肿瘤保险金获得赔付的概率更大
重疾没有“三同”条款的限制
责任剖析
重疾
病种有种，重疾理赔2次，第一次赔%，第二次赔%保额，间隔期1年
不分组多次赔付，是目前重疾险市场上，最有优势的配置。相比较分组多次赔付而言，不受疾病分组的约束，昆仑健康保普惠多倍版，还有一个良心条款，就是没有“三同”条款的限制。重点讲一下“三同条款”先来学习一下“三同”条款
我们在买重疾险时，都会看到这么一句话：
“因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害伤害导致的两种或两种以上重大疾病，本公司仅按一种重大疾病赔付重疾保险金”。
那这句话什么意思呢？
发现上面的字，我们都认识，但是连在一起，放在保险合同里，怎么就看不懂是什么意思呢?
其实，不要说很多的客户，看不懂，很多的保险从业者，也说不清这句话到底是什么意思，更别谈，客户能明白了，甚至，有很多朋友买了保险，都没听说这句话；
细究其原因，为什么一份保险合同条款，连做保险的业务员，自己都说不清楚，
小编觉得，保险公司的培训有很大的问题，对于保险条款，只培训个大概责任，一些细致地条款说明，根本就不会提及，导致了很多了业务员，自己都不知道；
保险公司的培训，更多地重心放在了“营销”方面，如何把“保险”卖出去。。。（此处省略一万个字）
那我们现在来解释一下这句话是什么意思三同条款出现在多次赔付重疾险中，是对第二次重疾理赔的限制条件，主要影响关联性的疾病。举个例子：被保险人罹患肝癌，首先属于恶性肿瘤，赔付一次重疾，间隔期以后，需要进行肝移植，属于重疾中的“重大器官移植手术”。虽然也是属于重疾，正常理解也应该能理赔一次重疾，但是有“三同”条款的限制，属于同一疾病原因导致的，第二次的肝脏移植就没有办法再次赔付。再举个例子：被保险人罹患白血病，首先属于恶性肿瘤，赔付一次重疾，间隔期以后，需要换骨髓，属于重疾中的“造血干细胞移植术”，同样也是有“三同”条款的限制，属于同一疾病原因导致的，第二次的换骨髓就没有办法再次赔付。而没有了“三同”条款的限制，在昆仑健康保普惠多倍版中，只要过了天的间隔期，关联性的重疾就可以进行赔付了。目前市面上无“三同”条款限制的重疾险，真的是少之又少，良心之作。爆赞！因为行业统一规定的28种重疾，理赔概率占到95%以上。其他多的重疾属于锦上添花。所以重疾，不是我们评判的一个重点。
中症
病种有25种，常见的高发中症缺失1种。中症为不分组，最多赔2次，每次保额的60%。
轻症
病种50种，常见的高发轻症缺失2种。轻症为不分组，最多赔3次，每次保额的30%。行业规定的3种高发轻症，都包含在内。仅缺失慢性肝功能衰竭和肺动脉高压2项病种；单个肢体缺失升级为中症，提高了赔付的比例；整体来说，保障很全面。前15年重疾额外保障
前15年，重疾额外赔付50%保额。
少儿特疾（30岁前）
额外赔%保额，赔付1次。
可选责任
身故责任（选择保障至70岁，必须附加身故责任）
18岁前身故，返还已缴保费；18岁后身故，赔付保额。
癌症医疗津贴：
确诊恶性肿瘤1年后仍持续治疗，每年赔付保额的40%，作为医疗津贴，最多给付3次
额外说明1.选择身故责任如果患了重疾，获得了理赔，身故责任也终止，也就是身故和重疾只能二赔一。如果未患重疾直接身故，那么保单可以和患重疾一样赔付保额：因此这份保单最终无论如何都最少可以拿回保额；但是，我们为此付出的成本也是极高的。以30岁男士为例，50万保额，如果健康保普惠版加上身故赔保额责任，每年就要多交元保费，30年就要多交10万多，这笔钱不少，并且如果赔付了重疾责任，身故责任就没有了，两种只能取其一。2.不选身故责任如果不选择身故责任，万一没有患重疾直接身故保单可以按退保处理；退保是可以退还现金价值的；那么健康保普惠版的现金价值有多少呢？我们以基础责任+癌症二次为例：30岁男士，50万保额，30年缴费，总保费元这份保单的现金价值如下：现金价值也叫退保价值，就是退保能拿回来多少钱。由表格我们可以看出，这份保单的总保费是19.8万，前期现价价值低，越往后越升高，后期会再降低；75-80岁之间现金价值维持在19万以上，而后依次降低，到90岁时现金价值仍有17万多，假如没有患重疾，到90岁时退保或寿终正寝，还可以拿回16万，一定程度上可以做到买保险不花钱。3.身故责任不建议选结合保单的现价表现及身故责任的高成本，如果不是土豪任性，我们不建议选择身故责任；而每位家庭经济支柱可以结合自身的家庭情况，配置相应的定期寿险，以达到节省预算，做高保额的目的；定期寿险：以30岁男士为例，交30年保30年，50万保额每年仅需元，你选身故责任多花的3千多，可以买至少万保额定期寿险；而万一经济支柱发生身故，万肯定比50万有用的多；有朋友会困惑：60岁以后身故就没有钱了怎么办，告诉您一个扎心的事实就是：我们都60岁了，没有收入了，如果人不在了，对家庭也就没有太大影响，因为家庭成员，不需要依靠你的工资或收入生活了，也就不需要寿险了。具体可以参考以前的文章：重疾和身故，分开来配置
豁免功能
（自带）被保人豁免：轻症、中症、重疾豁免
（可选）投保人豁免
保险的豁免责任就是，在发生合同约定的风险时，免交后续保费，保单继续有效。
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